Асновай сучаснага рознічнага банкаўскага бізнесу з'яўляюцца банкаўскія карты, якія ствараюць магчымасці прадастаўлення шырокага спектру разнастайных банкаўскіх паслуг і выкарыстання новых каналаў іх прасоўвання і збыту: банкаматаў, аўтаматызаваных банкаўскіх аддзяленняў, сеткі Інтэрнэт. З развіццём інфармацыйных банкаўскіх тэхналогій гэтыя магчымасці пастаянна пашыраюцца. У Расіі эмісія банкаўскіх карт у рамках рэалізацыі праектаў сфармавала перадумовы для прыцягнення да банкаўскага абслугоўванні шырокіх мас насельніцтва.
Парадак выпуску банкаўскіх карт і аперацый з імі рэгламентуецца Палажэннем Банка Расіі ад 24 снежня 2004 № 266-П "Аб эмісіі банкаўскіх карт і аб аперацыях, якія здзяйсняюцца з выкарыстаннем плацежных карт". У дадзеным становішчы банкаўская карта разглядаецца як адзін з відаў плацежных карт. У сваю чаргу, плацежная карта - гэта інструмент безнаяўных разлікаў, прызначаны для здзяйснення фізічнымі асобамі [1] (Трымальнікамі картак) аперацый з грашовымі сродкамі, якія знаходзяцца ў эмітэнта, у адпаведнасці з заканадаўствам РФ і дамовай з эмітэнтам.
Банкі маюць права эмітаваць тры віды банкаўскіх карт: разліковыя, крэдытныя і прадаплочаныя.
Разліковая карта прызначана для здзяйснення аперацый яе трымальнікам у межах устаноўленай банкам-эмітэнтам сумы грашовых сродкаў (расходнага ліміту), разлікі па якіх ажыццяўляюцца за кошт сродкаў кліента, якія знаходзяцца на яго банкаўскім рахунку, або крэдыту, прадастаўленага банкам-эмітэнтам у адпаведнасці з дамовай пры недастатковасці або адсутнасці на банкаўскім рахунку грашовых сродкаў (авердрафт).
Крэдытная карта прызначана на будову яе трымальнікам аперацый, разлікі па якіх ажыццяўляюцца за кошт сродкаў, прадастаўленых банкам-эмітэнтам кліенту ў межах устаноўленага ліміту ў адпаведнасці з умовамі крэдытнага дагавора.
Падпіска карта прызначана на будову яе трымальнікам аперацый, разлікі па якіх ажыццяўляюцца банкам эмітэнтам ад свайго імя, і сведчыць права патрабаванні ўладальніка такой карты ў банк-эмітэнт па аплаце тавараў (работ, паслуг, вынікаў інтэлектуальнай дзейнасці) або выдачы наяўных грашовых сродкаў.
Паказчыкі, якія характарызуюць рынак плацежных карт у Расійскай Федэрацыі, сведчаць аб яго дынамічным развіцці (мал. 10.1).
Прыведзеныя дадзеныя паказваюць, што за 2003-2013 гг. Колькасць выпушчаных у Расіі банкаўскіх карт вырасла амаль у 14 разоў. У той жа час значная іх частка з'яўляецца непрацуючай. Так, па дадзеных Банка Расіі, з 144400000 карт, эмітаваных стане на 1 студзеня 2013 г. толькі 78.800.000 карт або 54,6% з'яўляюцца актыўнымі [2]. [2]
Мал 10.1. Колькасць эмітаваных банкаўскіх карт у Расійскай Федэрацыі (млн адз.) [3]
Па тэхналогіі апрацоўкі і перадачы інфармацыі банкаўскія карткі дзеляцца:
- • на карты з магнітнай паласой;
- • карты з убудаванай мікрасхемай (чыпавыя).
Найбольш распаўсюджанымі з'яўляюцца карты з магнітнай паласой. Для запісу і захоўвання інфармацыі яны маюць тры магнітныя дарожкі, адна з якіх прызначана для перапісу дадзеных пры кожнай аўтарызацыі, а астатнія дзве выкарыстоўваюцца для ідэнтыфікацыі ўладальніка карты. Інфармацыя, якая змяшчаецца на магнітнай паласе, супадае з запісамі на пярэднім баку карты: імя, нумар рахунку ўладальніка карткі, дата заканчэння яе дзеяння. Пры плацяжах па магнітных картках прымяняецца рэжым on-line. Дазвол на плацёж дае ў гэтым выпадку кампутар банка або працэсінгавага цэнтра пры сувязі з гандлёвай кропкай з мэтай пацвярджэння плацежаздольнасці трымальніка карты.
Магнітныя карты маюць істотныя недахопы, да ліку якіх адносяцца дрэнныя эксплуатацыйныя характарыстыкі (інфармацыю на магнітным носьбіце можна лёгка разбурыць), немагчымасць склонавых абнаўлення інфармацыі, не дазваляе захоўваць на картцы інфармацыю аб стане рахунку кліента, неабходнасць яго абслугоўвання ў рэжыме on-line. Гэта азначае, што для кожнай транзакцыі неабходна звяртацца праз мадэмнае сувязь у цэнтр аўтарызацыі, дорага і недастаткова надзейна. Акрамя таго, гэтыя карты слаба абаронены ад махлярства (іх лёгка скрасці, падрабіць шляхам капіявання інфармацыі з магнітнай паласы), а таксама ад вытворчасці фальшывых карт.
На картах са ўбудаванай мікрасхемай носьбітам інфармацыі з'яўляецца інтэгральная мікрасхема (мікрачып), якая запісваецца загадзя. Чыпавыя карты бываюць розных відаў:
- • карты памяці, мікрасхема якіх ёсць толькі наступная запамінальная прылада. Аб'ём памяці і ўзровень абароны гэтых карт не вельмі высокі, таму яны выкарыстоўваюцца ў прыкладных сістэмах, якія не патрабуюць значнага ўзроўню абароны інфармацыі, напрыклад для аплаты тэлефонных размоў. Карты памяці з'яўляюцца самымі простымі электроннымі картамі;
- • смарт-карты - гэта карты, у інтэгральную мікрасхему якіх уключаны працэсар, што робіць іх "інтэлектуальнымі". Назва "смарт-карта" (smart - інтэлектуальны, разумны) звязана з яе магчымасцю выконваць вельмі складаныя аперацыі але апрацоўцы інфармацыі. Мікрасхемы смарт-карты па сутнасці ўяўляюць сабой мікракампутар, здольны выконваць разлікі падобна персанальнага кампутара, захоўваць у памяці інфармацыю аб стане картачнага рахунку, папярэдніх разліковых аперацыях.
Пры плацяжах па смарт-картах прымяняецца прынцыпова новы рэжым off-line - дазвол на плацёж дае сама карта (дакладней, убудаваная ў яе мікрасхема) пры зносінах з гандлёвым тэрміналам непасрэдна ў гандлёвым пункце. Накладныя выдаткі па забеспячэнні плацяжоў надзвычай малыя, праблемы сувязі не гуляюць той ролі, як у тэхналогіях on-line.
Годнасці смарт-карт заключаюцца таксама ў іх надзейнасці і бяспекі. Капіяванне дадзеных, акрамя як іх вытворцамі, немагчыма дзякуючы ўнутранаму коду, запісаным на кожнай карnе (ПІН-кода), вядомаму толькі яе гаспадару. Пакуль гэты код не будзе прадстаўлены карце, апошнюю выкарыстоўваць немагчыма. Пры несанкцыянаванай спробе выкарыстання смарт-карта здольная самастойна на час або назаўсёды спыніць сваю працу. Для аднаўлення функцыянавання карты неабходны яе вяртанне на месца выдачы (у банк).
Яшчэ адным перавагай смарт-карт над іншымі аплатнымі картамі з'яўляецца і іх шматфункцыянальнасць. Дзякуючы убудаваным мікрасхемамі, што дазваляе ажыццяўляць шматлікія матэматычныя і лагічныя аперацыі, і значнага па аб'ёме захоўваемай на іх інфармацыі адны і тыя ж смарт-карты могуць выкарыстоўвацца ў рознага тыпу аўтаматычных прыладах: у аўтаматах па продажы цыгарэт, ахаладжальных напояў, тэлефонных аўтаматах, на аўтамабільных стаянках і мыйках, у аўтасэрвісах і г.д.
Банкаўскія карты як разнавіднасць плацежных карт функцыянуюць у рамках пэўнай аплатнай сістэмы. Удзельнікамі аплатнай сістэмы з'яўляюцца:
- - Эмітэнт карт;
- - Уладальнікі картак;
- - Гандлёвыя арганізацыі, якія абслугоўваюць карты, гэта значыць якія прымаюць па іх плацяжы або прадстаўляюць іншыя паслугі;
- - Крэдытная арганізацыя - эквайрер;
- - Працэсінгавы цэнтр;
- - Разліковы агент.
Разгледзім функцыі кожнага ўдзельніка ажыццяўлення аперацый з выкарыстаннем пластыкавых карт.
Эмітэнт банкаўскіх карт ажыццяўляе іх выпуск, адкрыццё картачных рахункаў і разлікова-касавае абслугоўванне кліентаў пры ажыццяўленні аперацый з выкарыстаннем ім банкаўскіх карт. Найменне і лагатып эмітэнта абавязкова павінны прысутнічаць на банкаўскай картцы. У якасці эмітэнта для фізічных і юрыдычных асоб можа выступаць банк-рэзідэнт, які мае ліцэнзію на правядзенне аперацый па рахунках названых асоб і ў адпаведнай валюце. Банкі эмітуюцца разліковыя і крэдытныя карты для фізічных і юрыдычных асоб, а таксама iндывiдуальных прадпрымальнiкаў, а прадаплочаныя карты - толькі для фізічных асоб. Эмісію карт для сваіх кліентаў банкі ажыццяўляюць на падставе дагавора, які прадугледжвае ажыццяўленне аперацый з іх выкарыстаннем. Эмісія разліковых і крэдытных карт, прызначаных для ажыццяўлення аперацый, звязаных з уласнай гаспадарчай дзейнасцю банка, праводзіцца на падставе распараджэння аднаасобнага выканаўчага органа банка.
Нароўні з эмісіяй банкі маюць права ажыццяўляць на тэрыторыі РФ выдачу банкаўскіх карт іншых крэдытных арганізацый - эмітэнтаў, а таксама плацежных карт эмітэнтаў - замежных юрыдычных асоб, якія не з'яўляюцца замежнымі банкамі, то ёсць праводзіць распаўсюджвання плацежных карт.
Умовы прадастаўлення грашовых сродкаў для разлікаў па аперацыях з выкарыстаннем разліковых і крэдытных карт, парадак вяртання прадастаўленых сродкаў, а таксама налічэння і выплаты працэнтаў вызначаюцца ў дамове з кліентам.
Уладальнік карткі - фізічная асоба, якому непасрэдна выдаецца банкаўская карта. Яна можа быць персанальнай і карпаратыўнай. Юрыдычнай асобе выдаюцца карпаратыўныя карты, выкарыстанне якіх ажыццяўляецца трымальнікам, ўпаўнаважаным дадзеных юрыдычнай асобай. Фізічная асоба мае персанальную карту і мае права само распараджацца сродкамі на рахунку.
Для разлікаў з выкарыстаннем разліковых і крэдытных карт кліенту (фiзiчнай або юрыдычнай асобе) адкрываецца ў банку рахунак, для чаго з ім заключаецца дагавор банкаўскага рахунку, які прадугледжвае здзяйсненне аперацый з выкарыстаннем разліковых і крэдытных карт. На гэты конт залічваюцца сродкі, прадастаўленыя банкам. Вяртанне гэтых сродкаў i выплата па іх адсоткаў ажыццяўляюцца ў безнаяўным парадку шляхам спісання або пералічэння адпаведных сум з банкаўскіх рахункаў кліентаў, адкрытых у банку-эмітэнта або іншай крэдытнай арганізацыі, а таксама наяўнымі праз касу або банкамат (кліентамі - фізічнымі асобамі).
Па адным рахунку кліента могуць здзяйсняцца аперацыі з выкарыстаннем некалькіх разліковых і крэдытных карт, выдадзеных банкам-эмітэнтам. Па некалькіх рахунках кліентаў могуць здзяйсняцца аперацыі з выкарыстаннем адной разліковай або крэдытнай карты, выдадзенай банкам-эмітэнтам.
Пры здзяйсненні кліентам - фізічным тварам аперацый з выкарыстаннем Прадаплочанага карты дагавор банкаўскага рахунку (дагавор банкаўскага ўкладу) з ім не заключаецца.
Кожная карта павінна ўтрымліваць найменне і лагатып эмітэнта, якія дазваляюць яго ідэнтыфікаваць. Акрамя таго, карце прысвойваецца персанальны ідэнтыфікацыйны нумар (ПІН-код).
Кліент - фізічная асоба ажыццяўляе з выкарыстаннем банкаўскай карты наступныя аперацыі:
- • атрымлівае наяўныя сродкі ў валюце РФ або замежнай валюце на тэрыторыі РФ і за яе межамі;
- • аплачвае тавары (работы, паслугі, вынікі інтэлектуальнай дзейнасці) у валюце РФ па тэрыторыі РФ, а таксама ў замежнай валюце за межамі тэрыторыі РФ;
- • іншыя аперацыі ў валюце РФ, у дачыненні да якіх заканадаўствам РФ не ўстаноўлена забарона (абмежаванне) на іх здзяйсненне, і ў замежнай валюце з захаваннем патрабаванняў валютнага заканадаўства РФ.
Кліент - фізічная асоба можа ажыццяўляць з выкарыстаннем прадаплочаных карт дадзеныя аперацыі за кошт сродкаў у валюце РФ і (або) у замежнай валюце, унесеных для разлікаў з выкарыстаннем Прадаплочанага карты.
Кліент - юрыдычная асоба і індывідуальны прадпрымальнік ажыццяўляюць з выкарыстаннем разліковых або крэдытных карт наступныя аперацыі:
- • атрыманне наяўных грашовых сродкаў у валюце РФ для ажыццяўлення на тэрыторыі РФ разлікаў, звязаных з гаспадарчай дзейнасцю, у тым ліку з аплатай камандзіровачных і прадстаўніцкіх выдаткаў;
- • аплату выдаткаў у валюце РФ, звязаных з гаспадарчай дзейнасцю, у тым ліку з аплатай камандзіровачных і прадстаўніцкіх выдаткаў, на тэрыторыі РФ;
- • выкананне іншых аперацый у валюце РФ на тэрыторыі РФ, у дачыненні да якіх заканадаўствам РФ не ўстаноўлена забарона (абмежаванне) на іх здзяйсненне;
- • атрыманне наяўных грашовых сродкаў у замежнай валюце за межамі тэрыторыі РФ для аплаты камандзіровачных і прадстаўніцкіх выдаткаў;
- • аплату камандзіровак і прадстаўніцкіх выдаткаў у замежнай валюце за межамі тэрыторыі РФ;
- • выкананне іншых аперацый у замежнай валюце з захаваннем патрабаванняў валютнага заканадаўства РФ.
У выпадку адсутнасці або недастатковасці сродкаў на банкаўскім рахунку пры ажыццяўленні кліентам аперацый з выкарыстаннем разліковай карты яму ў межах ліміту, прадугледжанага ў дамове банкаўскага рахунку, можа быць прадастаўлены авердрафт для ажыццяўлення дадзенай разліковай аперацыі.
Перавагай прымянення банкаўскіх карт (для ажыццяўлення разлікаў і атрымання наяўных грошай) з'яўляецца магчымасць адлюстравання аперацый з выкарыстаннем некалькіх аднатыпных банкаўскіх карт па адным рахунку і дазволе правядзення аўтаматычнага абмену (канвертацыі) валют. Так, для ажыццяўлення плацяжоў у гандлёвай сеткі і атрымання наяўных у валюце РФ дапускаецца спісанне сродкаў з рахункаў, адкрытых у замежнай валюце, і наадварот. Пры гэтым усе разлікі ў замежнай валюце ажыццяўляюцца з выкананнем дзеючага валютнага заканадаўства РФ.
У якасці арганізацый, якія абслугоўваюць карткі, як правіла, выступаюць прадпрыемства гандлю або сферы паслуг, на падставе дагавора, заключанага з эквайрером, бяруць на сябе абавязацельствы па прыёме дакументаў, складзеных з выкарыстаннем карт, у якасці аплаты за сваю прадукцыю. Адна арганізацыя можа прымаць карты розных эмітэнтаў.
Гандлёвыя кропкі, якія абслугоўваюць банкаўскія карткі, павінны быць абсталяваны тэрміналамі - адмысловымі электроннымі прыладамі, з дапамогай якіх ажыццяўляецца аўтарызацыя банкаўскіх карт і складання адпаведных дакументаў. Аўтарызацыя прадастаўляецца эмітэнтам карты і азначае яго згода (дазвол) на ажыццяўленне аперацыі з дадзенай картай.
Банк-эквайрер - гэта крэдытная арганізацыя, якая ажыццяўляе разлікі з прадпрыемствамі гандлю і сферы паслуг па аперацыях, якія выконваюцца з дапамогай банкаўскіх карт, а таксама праводзіць выдачу наяўных трымальнікам карт, эмітаваных іншымі крэдытнымі арганізацыямі.
Аперацыі прыёму і выдачы наяўных трымальнікам банкаўскіх карт могуць здзяйсняцца праз банкаматы і пункты выдачы наяўных, якія адкрываюцца эквайрера (або эмітэнтамі карт).
Крэдытная арганізацыя мае права адначасова ажыццяўляць эмісію банкаўскіх карт, эквайрынг плацежных карт, а таксама распаўсюджванне апошніх. Пералічаныя аперацыі ажыццяўляюцца крэдытнымі арганізацыямі на падставе внутрибанковских правіл у адпаведнасці з заканадаўствам РФ, нарматыўнымі актамі Банка Расіі і правіламі удзельнікаў разлікаў, якія змяшчаюць іх правы, абавязкі і парадак правядзення разлікаў паміж імі.
Працэсінгавы цэнтр - гэта кампанія, якая забяспечвае інфармацыйнае і тэхналагічнае ўзаемадзеянне паміж удзельнікамі плацежнай сістэмы. Ён мае інфармацыі аб стане картачных рахункаў удзельнікаў сістэмы і адпаведна ажыццяўляе аўтарызацыю ўсіх аперацый па банкаўскіх картах. У функцыі працэсінгавага цэнтра таксама ўваходзяць збор, апрацоўка і рассыланне ўдзельнікам аплатнай сістэмы дадзеных па аперацыях з банкаўскімі картамі. Працэсінгавы цэнтр можа належаць банка-эмітэнта або выступаць самастойнай арганізацыяй.
Разліковы агент - гэта крэдытная арганізацыя, якая ажыццяўляе ўзаемаразлікі паміж банкамі - членамі плацежнай сістэмы на аснове дадзеных, атрыманых з працэсінгавага цэнтра. Для гэтага паміж банкамі ўсталёўваюцца карэспандэнцкія адносіны. Такім чынам, разліковы банк залічвае сродкі на карэспандэнцкія рахункі банкаў-эквайрер і спісвае сродкі з рахункаў банкаў-эмітэнтаў картак.
Значэнне разліковага банка павышаецца па мерс таго, як расце колькасць удзельнікаў аплатнай сістэмы, ускладняюцца ўзаемазалік паміж імі. Для таго каб гарантаваць ажыццяўленне плацяжоў па банкаўскіх картах, іх эмітэнты размяшчаюць у разліковым банку страхавыя сумы ў забеспячэнне аплаты аперацый, якія праводзяцца але картах.
Універсальныя аплатныя сістэмы, карты якіх атрымалі ў цяперашні час найбольшае распаўсюджванне, ўключаюць вялікая колькасць удзельнікаў кожнага іх выгляду. Напрыклад, адна і тая ж карта (гэта значыць карта з адзінай назвай, эмблемай і вырабленая ў адзіным стандарце) можа эмітавана рознымі банкамі. Адначасова гэтыя ж банкі могуць быць распаўсюджвальнікамі карт іншых эмітэнтаў. Пры вялікім аб'ёме інфармацыі, якая праходзіць у аплатнай сістэме, ствараюцца дадатковыя працэсінгавыя цэнтры. Яны, як правіла, грунтуюцца банкамі, якія выступаюць адначасова і эмітэнтамі, і эквайрера. Такія банкі становяцца разліковымі для іншых удзельнікаў. Аднак ступень развіцця плацежнай сістэмы несумненна ў першую чаргу залежыць ад колькасці трымальнікаў карт, а таксама ад колькасці і размяшчэння гандлёвых кропак і банкаматаў, якія абслугоўваюць карты дадзенай сістэмы.
У Расійскай Федэрацыі масавае ўкараненне рознічных плацежных сістэм на аснове банкаўскіх карт пачалося толькі ў 1990-х гг. Сёння на расійскім картачным рынку працуюць сем вядомых плацежных сістэм: міжнародныя "Visa", "Europay", "Diners Club", расійскія "Сберкарт", "Залатая Карона", "Union Card", "STB Card", "Master Card".
Бясспрэчным лідэрам у расійскім картачным бізнэсе з'яўляецца Ашчадбанк Расіі. Да выпуску ўласных карт "Сберкарт" ён прыступіў у 1993 г., і ўжо ў 1999 гэтыя карты абслугоўваліся ў 2270 яго філіялах ў 233 гарадах 62 рэгіёнаў краіны. У 2001 г. Ашчадбанк Расеі выпусціў у абарачэнне мільённую карту уласнай аплатнай сістэмы. У цяперашні час ён адкрывае мікрапрацэсарныя карты "Сберкарт" у рублях з функцыямі "электроннага" кашалька. Карты "Сберкарт" абслугоўваюцца ў яго філіялах па ўсёй тэрыторыі Расіі, абсталяваных электроннымі тэрміналамі, банкаматах з адпаведным стыкерам, і гандлёва-сэрвісных прадпрыемствах, абсталяваных для прыёму гэтага віду банкаўскіх карт.
Расійскія аплатныя сістэмы "Union Card" і "STB Card" заключылі пагадненне аб супрацоўніцтве і сумеснай дзейнасці. Пасля аб'яднання сетак абслугоўвання гэтых плацежных сістэм новая інфраструктура абслугоўвае больш за 650 банкаў-удзельнікаў і іх філіялаў, прапаноўвае кліентам сэрвіс у 3500 банкаматах і 26000 кропках гандлю і сэрвісу. У сістэме працуюць больш за 6 млн карт, яе прысутнасць ахопіць больш за 90% гарадоў Расіі і краін СНД.
Міжнародныя аплатныя сістэмы працуюць з заможнымі кліентамі з буйных, перш за ўсё сталічных, гарадоў, тады як карты "Union Card" ці "Залатая карона" эмітуюцца ў асноўным сярэднія рэгіянальныя банкі. Карты сістэмы "Сберкарт" ў першую чаргу таксама арыентаваны на малазабяспечаныя пласты насельніцтва - пенсіянераў і работнікаў бюджэтнай сферы. Сярэдні месячны абарот па адной карце міжнароднай аплатнай сістэмы складае 126 дал., А расійскай - 84 дал., Гэта значыць абарот па расійскай карце 1,5 разы ніжэй. Сярэдні памер адной аплатнай транзакцыі па карце міжнароднай сістэмы складае 876 руб., Расійскай - 276 руб., Гэта значыць сума сярэдняга плацяжу па расійскай карце ў 3,2 разы менш [4]. [4]
На расійскім рынку банкаўскіх карт амаль усе карты індывідуальныя. З агульнай масы выпушчаных карт па стане на 1 студзеня 2013 99,8% - гэта індывідуальныя карткі фізічных асоб і толькі 0,2% - карпаратыўныя [5]. [5]
Пры стварэнні картачных плацежных сістэм расійскія банкі адразу арыентаваліся на мікрапрацэсарныя карты. Цяпер больш за 90% карт сістэм "Сберкарт", "Union Card" і "Залатая карона" - гэта мікрапрацэсарныя карты з функцыямі электроннага кашалька. У той жа час вядучыя заходнія картачныя сістэмы, якія працуюць на нашым рынку, выкарыстоўваюць магнітныя карткі. Таму, нягледзячы на відавочную перавагу чыпаў карт і іх апераджальнае ўкараненне ў расійскія картачныя сістэмы з улікам міжнародных сістэм, іх лік пакуль не перавышае лік традыцыйных магнітных карт.
Выкарыстанне банкаўскіх карт як інструмента безнаяўных плацяжоў мае для кліентаў банка цэлы шэраг пераваг у параўнанні з іншымі спосабамі разлікаў: зручнасць ў выкарыстанні сродкаў картачнага рахунку, абароненасць сродкаў, якія захоўваюцца на ім (асабліва на смарт-карце), хуткасць ажыццяўлення разліковых аперацый, магчымасць атрымання банкаўскага крэдыту і г.д.
Разам з тым у Расійскай Федэрацыі ўсё яшчэ пераважаюць аперацыі па зняцці наяўных з картачных рахункаў над безнаяўнымі аперацыямі, якія ажыццяўляюцца ў гандлёва-сэрвіснай сеткі. Па дадзеных Банка Расіі, доля безнаяўных плацяжоў у агульным аб'ёме аперацый, якія здзяйсняюцца з выкарыстаннем плацежных карт на тэрыторыі РФ, у 2013 г. склала 25,4% супраць 74,6% у аперацыях, звязаных з выдачай наяўных грошай, у 2006 г. дадзенае суадносіны складалі 18,6 і 81,4% адпаведна. Такое становішча абумоўлена, з аднаго боку, недастатковай развітасцю сеткі прадпрыемстваў гандлю і сэрвісу, якія прымаюць да аплаты банкаўскія аплатныя карткі (менш за 10% гандлёвых арганізацый), з другога - гістарычна склаліся перавагай насельніцтва разлічвацца наяўнымі грашовымі сродкамі, нізкім узроўнем даходаў насельніцтва. У выніку ў Расійскай Феедерации доля безнаяўных аперацый, якія здзяйсняюцца з выкарыстаннем банкаўскіх карт, складае ў цяперашні час менш за 2% у агульным аб'ёме рознічнага тавараабароту і платных паслуг. У той жа час у апошнія гады інфраструктура, прымае да аплаты плацежныя карты, дынамічна развіваецца.
